Льготная ипотека 2026: кто проходит, кто нет
Дмитрий Юшкин · Приморье Обновлено 13 мая 2026 7 минут чтения

Льготная ипотека 2026: кто проходит, кто нет

Три действующие федеральные программы — дальневосточная под 2%, семейная под 6% и IT-ипотека под 6%. У каждой свои правила, свои категории и свои обязательства. Этот текст — навигатор. Прочитаете за пять минут и поймёте, на что можете рассчитывать.

В 2026 году правила льготных программ снова поменялись. Семейную теперь оформляют на обоих супругов, по IT нужно работать в отрасли весь срок ипотеки, а ДВ-ипотеку нельзя оформить через перекупщика. На фоне этих правок главное правило — «одна льготная ипотека в одни руки» — стало строже. С него и начнём, потому что оно определяет, что вам в принципе доступно.

Главное правило 2026 года

Одна льготная ипотека в одни руки на всю жизнь. Действует с 23 декабря 2023 года и распространяется на все федеральные программы: семейную, ДВ и IT. Если вы или ваш супруг уже оформили любую из них — вторую льготную взять нельзя.

Созаёмщики и поручители тоже теряют право. Если вы помогали родственнику получить льготную ипотеку — на каждого из вас правило распространяется в полном объёме.

Исключение одно — семейная. Её можно оформить повторно при двух условиях одновременно:

  1. Полностью погашена предыдущая льготная ипотека
  2. В семье родился ещё один ребёнок после оформления предыдущей

С 1 февраля 2026 года правила ужесточили ещё раз: «донорские схемы» по семейной запретили. Теперь оба супруга обязательно входят в кредитный договор как созаёмщики.

Программа 01 / 03
Дальневосточная и арктическая

ДВ-ипотека

2%
годовых · до 2030 года
Условия
  • Сумма: до 6 млн ₽, до 9 млн ₽ при площади жилья от 60 м²
  • Первоначальный взнос: от 20,1%
  • Срок: до 20 лет
  • География: Дальневосточный федеральный округ и сухопутная Арктическая зона
  • В первоначальный взнос принимают маткапитал, региональные субсидии, жилищные сертификаты
  • При отказе от страхования жизни ставка по программе становится 3%. У Сбербанка и ВТБ надбавка считается от их базовой ставки — +1%
Кому положена
  1. Молодые семьи и одинокие родители до 36 лет с ребёнком до 19 лет
  2. Многодетные семьи с тремя и более детьми до 19 лет, где третий или последующий ребёнок рождён не ранее 1 января 2024 года
  3. Участники программы «Дальневосточный гектар»
  4. Участники программы повышения мобильности трудовых ресурсов
  5. Работники государственных и муниципальных медицинских организаций ДФО — любые должности (врачи, медсёстры, бухгалтеры, юристы)
  6. Работники государственных и муниципальных образовательных организаций ДФО — любые должности (учителя, воспитатели, методисты, библиотекари)
  7. Сотрудники предприятий ОПК из реестра Минпромторга в ДФО
  8. Участники СВО и члены семей погибших или получивших инвалидность I группы
  9. С 1 апреля 2026 года — граждане, выполнявшие задачи по отражению вторжения в приграничных регионах (Белгородская, Брянская, Курская области, Крым, Севастополь и др.)
  10. Вынужденные переселенцы из Украины, ЛНР, ДНР, проживающие в ДФО
  11. Участники программы «Земский работник культуры»
Для категорий 2–11 возраст и семейное положение значения не имеют.
Что можно купить
  • Квартиру в новостройке от застройщика
  • Готовый частный дом от застройщика
  • Земельный участок под последующее строительство
  • Вторичку — в Магаданской области, на Чукотке, в моногородах, сельской местности ДФО и в городах с низким объёмом строительства (по перечню/условиям оператора программы и банка, дом не старше 20 лет)
  • Переселенцы из Украины, ЛНР, ДНР могут купить вторичку на всей территории ДФО
Что нужно знать
  • Прописка. Если у вас уже есть постоянная регистрация в ДФО — отдельно прописываться в купленной квартире не обязательно. Если регистрации в ДФО нет — нужно прописаться в купленном жилье в течение 270 дней и сохранять прописку 5 лет
  • С 1 мая 2026 года по ДВ-ипотеке покупать можно только у первого собственника — перекупщики исключены
  • Бюджетники (медики, педагоги) и работники ОПК обязаны отработать 5 лет в своей сфере. При увольнении даётся 6 месяцев на новую работу в той же сфере, иначе ставка поднимется
  • Участники СВО и члены их семей такого обязательства не имеют — отрабатывать ничего не нужно
  • Программа не работает в частных клиниках и частных школах
  • Созаёмщиков по одному кредиту может быть до 4 человек
Главное — не возраст и не семейное положение. Главное — попадаете ли вы в одну из одиннадцати категорий.
Программа 02 / 03
Для семей с детьми

Семейная ипотека

6%
годовых · до 2030 года
Условия
  • Сумма: до 12 млн ₽ в Москве, СПб, Московской и Ленинградской областях; до 6 млн ₽ в остальных регионах
  • Комбинированный кредит (льгота + рыночная часть): до 30 млн в столичных регионах, до 15 млн в остальных
  • Первоначальный взнос: от 20%
  • Срок: до 30 лет
  • География: вся Россия
  • Маткапитал, региональные сертификаты, «Молодая семья» — в первоначальный взнос или на досрочное погашение
  • Отказ от страхования жизни — +1% к ставке банка
Кому положена
  1. Семьи с ребёнком до 6 лет включительно (возраст ребёнка считается на дату подписания кредитного договора)
  2. Семьи с ребёнком-инвалидом до 18 лет включительно — любого возраста
  3. Семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми — в малых городах до 50 тыс. человек и в 35 регионах с низким объёмом строительства
Что можно купить
  • Квартиру в новостройке от застройщика
  • Готовый дом или дом по подряду через эскроу-счёт
  • Вторичку — только в городах с низким объёмом строительства (по перечню Минфина)
  • Землю под индивидуальное строительство
Что нужно знать
  • С 1 февраля 2026 года оба супруга обязательно становятся созаёмщиками. Исключения — иностранное гражданство одного супруга или его участие в военной ипотеке
  • Прописка ребёнка и хотя бы одного родителя должна совпадать
  • Донорские схемы запрещены: оформить семейную ипотеку через бездетного родственника больше нельзя
  • При разводе ипотеку может оформить только тот родитель, с которым прописан ребёнок
  • Лимиты у банков заканчиваются — в начале 2026 года Россельхозбанк и Т-Банк временно приостанавливали приём заявок. Если отказали по лимитам — попробуйте другой банк
  • Это единственная программа, по которой возможно повторное оформление — при погашении предыдущей льготной и рождении ещё одного ребёнка
Программа 03 / 03
Для IT-специалистов

IT-ипотека

6%
годовых · до 2030 года
Условия
  • Сумма: до 9 млн ₽ льготной части
  • Комбинированный кредит: до 18 млн ₽ (рыночная часть выдаётся по обычной ставке)
  • Первоначальный взнос: от 20%
  • Срок: до 30 лет
  • Возраст заёмщика: 18–50 лет включительно
  • География: вся Россия, кроме Москвы и Санкт-Петербурга
  • Маткапитал принимается в первоначальный взнос или на досрочное погашение
  • Отказ от страхования жизни — +1% к ставке банка
Кому положена

Сотрудник аккредитованной Минцифры IT-компании при двух обязательных условиях:

  1. Компания не просто аккредитована, а реально применяет налоговые льготы для IT-отрасли (проверяется по итогам предыдущего расчётного периода — раскрытие сведений по коду 10062 в ФНС)
  2. Заёмщик получает доход не ниже порога:
    — от 150 тыс. ₽ в Москве (актуально для удалёнщиков из других регионов)
    — от 120 тыс. ₽ в городах-миллионниках
    — от 90 тыс. ₽ в остальных городах
Доход считается только по основному месту работы в IT-компании. Подработка, фриланс и самозанятость к лимиту не суммируются.
Что можно купить
  • Квартиру в новостройке от застройщика
  • Дом от застройщика или по подряду
  • Землю под строительство
Что нужно знать
  • Работать в IT нужно весь срок ипотеки — это правило для договоров после 1 августа 2024 года. По старым договорам — 5 лет
  • Каждые полгода банк проверяет через Социальный фонд России, что вы продолжаете работать в IT
  • При увольнении — 6 месяцев на трудоустройство в другую аккредитованную IT-компанию. Иначе ставка пересчитывается до ключевой ставки ЦБ + 1,5% - 4,5% (на май 2026 это около 18%)
  • Москва и Санкт-Петербург исключены: квартиру в этих городах по программе купить нельзя. Юрадрес работодателя также не должен быть в Москве или СПб
  • Компании-резиденты «Сколково» с 2026 года не подходят — нельзя совмещать два льготных режима
  • IT-ипотеку можно оформить только один раз в жизни
Сравнение

Три программы — на одной странице

Параметр ДВ-ипотека Семейная IT-ипотека
Ставка 2% 6% 6%
Лимит 6–9 млн ₽ 6–12 млн ₽ 9 млн ₽
Первый взнос от 20,1% от 20% от 20%
Срок до 20 лет до 30 лет до 30 лет
География ДФО и Арктика Вся РФ Кроме Москвы и СПб
Возраст до 36 / без огр. не важен 18–50
Без страховки 3% (в Сбер/ВТБ +1%) +1% +1%
Повторно нет при погаш. + ребёнок нет
Действует до 31.12.2030 31.12.2030 31.12.2030
Главный раздел

Найдите себя за 30 секунд

Простой чек-лист по типичным ситуациям. Если ни одна категория не ваша — программ для вас сейчас нет, остаётся рыночная ипотека или рассрочка от застройщика.

  • Живу в Приморье или другом регионе ДФО, мне меньше 36, есть супруг или ребёнок → ДВ-ипотека, 2%
  • Живу в ДФО, мне больше 36, работаю в государственной больнице, школе, на оборонном предприятии или я участник СВО → ДВ-ипотека, 2% (возраст не важен)
  • Живу в ДФО, мне больше 36, у меня трое детей, младший родился после 1 января 2024 → ДВ-ипотека, 2%
  • Живу где угодно в России, у меня есть ребёнок до 6 лет включительно → семейная, 6%
  • Живу где угодно, у меня ребёнок-инвалид до 18 лет → семейная, 6%
  • Живу в малом городе до 50 тыс. человек, у меня двое и более несовершеннолетних детей → семейная, 6%
  • Работаю в аккредитованной IT-компании, мне меньше 50, зарабатываю выше порога, живу не в Москве и не в Питере → IT-ипотека, 6%
  • Не подхожу ни под одну категорию → льготные программы недоступны. Остаются рассрочка от застройщика и рыночная ипотека (на май 2026 — 16–18% годовых)
Ставка 2% и 6% звучат красиво. Но дальше начинаются нюансы, на которых легко потерять льготу.
Подводные камни

Что почти все упускают

Шесть вещей, которые часто не учитывают на старте — и из-за которых уже одобренная льгота может превратиться в рыночную ставку.

  1. Страховка При отказе от страхования жизни по ДВ-программе ставка поднимается с 2% до 3%. В Сбере и ВТБ надбавка — +1% от их базовой ставки. По семейной и IT — также +1%. Считайте полную стоимость кредита, а не только базовую ставку.
  2. Прописка по ДВ-ипотеке Если у вас уже есть прописка в ДФО — отдельно прописываться в купленной квартире не обязательно. Если прописки в ДФО нет — нужно зарегистрироваться в купленном жилье в течение 270 дней и сохранять регистрацию 5 лет.
  3. Отработка по специальности Бюджетники и работники ОПК по ДВ-ипотеке обязаны отработать 5 лет в своей сфере. Айтишники — весь срок ипотеки (для договоров после 1 августа 2024 года). У участников СВО таких обязательств нет.
  4. Лимиты у банков Государство выделяет банкам ограниченную сумму на субсидирование. Когда лимит у конкретного банка заканчивается — приём заявок приостанавливается. В 2026 году это уже случалось. Если отказали по лимитам — попробуйте другой банк.
  5. Аккредитация IT-компании Недостаточно просто работать в IT — компания должна реально применять налоговые льготы. Это можно проверить заранее на Госуслугах по ИНН работодателя. Без раскрытия налоговой тайны (код 10062) программа не работает.
  6. Сертификаты в первоначальный взнос Маткапитал, региональные субсидии, военные сертификаты, выплаты по программе «Молодая семья» — всё это можно использовать как первоначальный взнос. Уточняйте конкретный список в выбранном банке.

Что делать дальше

Если по чек-листу выше вы нашли свою категорию — следующий шаг это точная проверка: одобрят ли вам ипотеку конкретно в вашем случае. На вероятность одобрения влияют кредитная история, доход, действующие кредиты, наличие просрочек и десятки технических параметров.

Делаю такую диагностику бесплатно для клиентов в Приморье. Без обязательств и без подачи в банк — разбираем вашу ситуацию и считаем реальные шансы и платёж.

✈ Написать в Telegram M Написать в MAX
В сообщении уже будет готовый текст: «Здравствуйте, Дмитрий! Прочитал(а) статью, хочу диагностику». Просто отправьте. Программы продлены до конца 2030 года. Условия меняются, финальное решение принимает банк; перед подачей проверяем правила по конкретной программе, банку и объекту.
Источники: ДОМ.РФ, Минфин РФ, Минцифры РФ, РБК Недвижимость, Постановление Правительства РФ № 1609.
Telegram MAX
Made on
Tilda